Penting Punya Perlindungan Kesehatan Saat Pensiun

Aziza Fitriani, CFP® QWP® AEPP®AWP® | @azizafauzy

5 Mins Read

Di artikel sebelumnya, Anda sudah memahami mengapa perlu memiliki asuransi kesehatan pasca pensiun. Lalu, produk asuransi kesehatan seperti apa yang sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan Anda?

  1. Jenis asuransi kesehatan.

Asuransi kesehatan murni (stand alone). Pada umumnya memiliki persyaratan usia masuk (saat pembelian polis) 50 – 65 tahun.  Asuransi jenis ini juga mensyaratkan pembayaran premi dilakukan terus selama Anda membutuhkan perlindungan atas biaya kesehatan.

Asuransi kesehatan yang merupakan asuransi tambahan (riders). Produk ini bisa melekat di asuransi jiwa whole life maupun asuransi jiwa unitlink. Umumnya memiliki persyaratan usia masuk yang lebih lama yaitu hingga 70 tahun

  1. Masa perlindungan

Mengingat usia harapan hidup di Indonesia menurut data BPS tahun 2019 adalah 71,34 tahun, maka asuransi kesehatan Anda setidaknya dapat menanggung sampai usia tersebut. Tetapi jika ayah, ibu, atau kakek nenek Anda memiliki usia yang lebih panjang, maka sebaiknya Anda juga bersiap untuk mencapai usia tersebut.

  1. Manfaat asuransi kesehatan

Untuk seseorang yang sudah memasuki usia pasca pensiun, maka perlu memperhatikan batas maksimum klaim atau pertanggungan per tahun. Pastikan nilainya memadai untuk kebutuhan Anda saat mencapai usia harapan hidup (sebagai contoh adalah 71 tahun). Survei oleh Willis Towers Watson menunjukkan bahwa pada tahun 2017-2019, kenaikan biaya kesehatan mencapai 10-11% per tahun, ini berarti lebih dari 2 kali inflasi umum di Indonesia. Selain itu, perhatikan manfaat-manfaat lainnya seperti yang terkait dengan kanker, cuci darah, fisioterapi, dll. Sebagai contoh, saat ini Anda berusia 40 tahun, dan akan membeli asuransi Kesehatan dengan batas maksimum pertanggungan per tahun sebesar Rp3Miliar. Dengan inflasi kesehatan 10% per tahun, maka pada usia 71 tahun nilai Rp3Miliar tersebut menjadi setara dengan Rp156juta saat ini.

  1. Kemampuan membayar premi

Asuransi kesehatan murni atau asuransi tambahan yang melekat pada asuransi jiwa whole life akan mengenakan premi yang terus meningkat seiring dengan bertambahnya usia. Jadi, jika Anda memilih asuransi ini pastikan keuangan Anda mampu untuk membayar premi tersebut dan pembayaran akan terus berlangsung selama Anda ingin ditanggung. Asuransi kesehatan yang merupakan asuransi tambahan dari asuransi jiwa unit link akan menghitung premi secara tetap dalam jangka waktu tertentu. Jika Anda berhenti membayar premi, maka biaya atas pertanggungan kesehatan akan diambil dari nilai investasi. Pastikan nilai investasi memadai untuk membayar biaya pertanggungan sampai usia yang Anda kehendaki. Jika tidak memadai, maka polis menjadi tidak aktif (lapse) dan Anda dapat kehilangan pertanggungan atas semua proteksi yang melekat pada asuransi tersebut.

  1. Hindari berutang untuk membayar premi.

Memiliki perlindungan kesehatan yang memadai hingga hari tua adalah ideal bagi siapapun, akan tetapi Anda juga perlu menyesuaikan dengan kemampuan serta kebutuhan Anda. Jangan sampai terlanjut membeli namun tidak memperhitungkan secara matang apa yang menjadi kebutuhan utama Anda. Oleh karena itu Anda perlu memeriksa kesehatan kondisi arus kas, dana darurat, dan rasio utang Anda di kalkulator ini. Anda juga perlu menghindari pembelian produk asuransi dengan cara berutang.  Pastikan jika Anda menggunakan kartu kredit sebagai alat transaksi, Anda tetap harus melunasi tagihan secara penuh setiap bulan.